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存量房贷利率3月起换锚 多位银行信贷员建议挂钩LPR


文章作者:www.ipssc.com.cn 发布时间:2020-03-11 点击:1399



现有住房贷款的利率将从3月起调整。几名银行贷款官员建议仅在三月前三天将LPR与我们的记者刘猛联系起来。拥有房屋贷款的借款人将能够采取一些行动。

去年12月28日,央行发布公告称,为进一步深化LPR改革,从2020年3月1日起,金融机构应与现有浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,并将原合同约定的利率定价方式转换为基于LPR的定价基准。它也可以转换成固定利率。原则上,现有住房贷款应在2020年8月31日前完成。

根据上述公告规定,定价基准只能转换一次,转换后不能再转换。然而,在最近5年的LPR降息之后,抵押贷款集团开始为如何在改变锚之后改变抵押贷款利率而苦苦挣扎。针对抵押贷款行业的担忧,记者最近咨询了行业专家和银行员工。

根据中央银行的规定,个人商业住房贷款的增加点价值等于原合同执行利率水平与2019年12月LPR相应期限之间的差额(可以为负),以保证抵押贷款利率在转换点保持不变。

以LPR为定价基准,我应该如何计算?一家大型国有银行信贷部的员工给记者《证券日报》举了一个例子:例如,客户的抵押贷款利率上升了10%,即当前执行利率为5.39%,而2019年12月发布的5年期LPR为4.8%,那么转换时的贷款利率为4.8%加59个基点(即5.39-4.8=0.59);如果当前抵押贷款利率是20%或3.92%的基准利率,则转换为4.8%减去88个基点(或3.92-4.8=-0.88)。基点一旦确定,就不会改变。最低重新定价期为一年,即抵押贷款利率每年最多调整一次。对于每个未来利率重新定价日,利率水平应根据相应的LPR时期和最近一个月该点的值重新计算和确定。

“固定利率是众所周知的,即以转换时的利率为准,即当前利率水平保持不变,直到贷款合同结束。”以上银行员工介绍。

由于近年来利率逐渐下降被视为一种趋势,当本记者咨询时,许多银行员工建议以LPR作为定价的参考。

“未来降息的可能性很大,LPR总体上呈下降趋势。将抵押贷款转换为LPR作为定价基准更为合适。当然,如果未来利率上升,贷款利率也会上升。”一家股份制银行的个人贷款经理告诉记者《证券日报》,转换到固定利率不能享受下调利率的红利,但也可以避免利率上升时的成本增加。

王新银行首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示,目前无论采用何种转换方式,转换后的抵押贷款利率都不会低于原利率,除非LPR在采用第一种方式后有所降低,但最早会体现在2021年开始的抵押贷款利率上。

董希淼还强调,事实上,LPR的下行趋势并不一定会导致按揭利率下降。商业银行发放个人住房贷款时,不同的银行可能会将业务定位、客户资格和资本成本等因素与LPR结合起来。

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